神解析!WEF 用 3 张图神解 Fintech,创意、商机

时间:2020-07-27 作者:

 

神解析!WEF 用 3 张图神解 Fintech,创意、商机

 

首先可以看到这个圆被分为六大功能,从 11 点钟方向开始,分别是支付 (Payments)、保险 (Insurance)、存贷 (Deposit & Lending)、筹资 (Capital Raising)、投资管理 (Investment Management) 和市场资讯供给 (Market Provisioning)。六大功能可看出,创新变化虽快,但人们的金融核心需求古往今来相当一致。

接着可以看到每个功能内的椭圆色块,正是回答这份报告的第一个问题:哪些创新对既有金融服务产业的冲击最大?

专家们一共选出 11 个创新项目做为解答,每个功能的创新项目如下表:

神解析!WEF 用 3 张图神解 Fintech,创意、商机

这些创新项目有的字面上即可理解,例如支付的「无现金世界」或筹资的「群众募资」,立刻可以联想到支付宝、Apple pay 和 Kickstarter、FlyingV 等案例;而有的创新项目则是较複杂抽象的概念,例如保险的「价值链分解」或投资管理的「流程外部化」,牵涉到的层面广,也较难立刻掌握创新核心。

WEF 于是对每一项创新,以 10~15 页的精闢说明,阐述每个创新发展的背景因素、带来的崭新价值,以及在该领域全球领先的 FinTech 新创公司和技术。同时每个创新项目的最后,皆是邀请专家们集思广益,发想出三个未来可能情境和案例讨论,让我们对于如何迎向 FinTech 的机会与挑战,有更具体的想像。

WEF 对金融创新的 6 个关键发现

在开始对每个创新一一介绍之前,WEF 的专家们综观整个研究,归纳出六个关键发现:

1. 金融服务的创新是经过谨慎规划且可以预测的;在目前收益最大,而又使顾客感觉不那幺方便的金融服务,将最有可能遭到 FinTech 的挑战。

2. 平台化 (platform based)、数据密集 (data intensive) 和资产轻化 (capital light) 等创新模式,将对既有金融业产生巨大影响。

3. 立刻会感受到这些创新冲击的是银行业,然而受到影响最大的预计是保险业。

4. 既有金融业者会採取「并行策略」,一方面激进地打压新进者,但另一方面也会利用既有资源来提供新进者需要的基础建设和服务。

5. 政府、既有金融业者与新进者将必须多方合作,共同釐清这些创新对于整体产业带来的正负面风险变化。

6. 破坏式创新不会是一时的,这些不间断的创新力量将会改变消费者的行为、迫使企业的商业模式和金融业的长期结构做出调整。

以上六点,确实在全球各地已经陆续发酵,而台湾正要开始。

这里我们将每个创新的关键趋势和摘要彙总在下面六个表格,先让各位读者有个基本架构。

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让支付变得更快速流畅,并满足互联网时代 / 移动时代顾客的消费行为,是支付创新的核心精神。而在这之中,加密货币 (cryptocurrency) 无比高效率的移转能力是推动它发展的动力。

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保险的创新非常有趣,大多来自其他科技领域的跨界。例如共享经济、自驾车、物联网 (IoT)…等,这些会使得顾客面临的风险改变,而评估风险的方式也须随之演化,这些创新将使保险业的价值链发生裂解 (disaggregation),由多种创新产业共同提供链上的价值。

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更贴近顾客行为的新金融通路产生,而借贷的徵信方式也随着互联网发展有了革命性的做法。当存贷款不再一定要到银行,银行必须尽速思考自己的角色。

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群众募资平台正扩大一般民众能参与的筹资活动範围,这样的发展扩大了风险投资市场,拉近供需双方距离,使得整个经济生态系统更加富有。

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金融投资领域将有更多的流程须交由外部专业供应商来提供,以提升营运效率。也因为这些外部专业供应商的技术,降低了複杂财务管理的进入障碍,让个人投资者有更好的能力与权力来做决策,使传统的理财顾问面临挑战。

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随着数据处理与演算法的演化,快速回应即时时事的发生将成为交易的重点。而具有互联网特性的资讯、商品交易平台,使得市场参与者彼此连结增加,提升整体市场的流动性与效率。

金融创新的 6 大核心价值

细心的读者可能会发现在 FinTech 创新架构图中,六大功能、十一组创新之间有多条虚线连结,此为 WEF 萃取出的六个大主题,包括:

1. 流线型设施 (Streamlined Infrastructure)

2. 高价值活动自动化 (Automation of High-Value Activities)

3. 中介减少 (Reduced Intermediation)

4. 数据策略性角色 (The Strategic Role of Data)

5. 专业化利基商品 (Niche, Specialised Products)

6. 赋权顾客 (Customer Empowerment)。

这六大主题分别体现在十一种创新之中,例如「中介减少」这个主题可体现在支付:「新兴支付」、筹资:「群众募资」,与存贷:「替代管道」;这些创新项目都是利用资讯科技与互联网特性,让原有的金融流程中介参与者减少,进而提高效率,并对既有金融业产生竞合关係。关于这些主题的细节,在各个创新的解说中会再为大家提起。

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(本文授权自  Fugle、内文

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